Tematisk bedömning av kreditprövningen av konsumenter

Finansinspektionen genomförde 2025 en tematisk bedömning av de förfaranden som inhemska kreditinstitut och utvalda utländska kreditinstitut som beviljar konsumentkrediter i Finland tillämpar vid bedömningen av konsumenternas kreditvärdighet. Syftet med bedömningen var framför allt att undersöka hur kreditinstitutens praxis uppfyller kraven i konsumentskyddslagstiftningen. Bedömningen gällde konsumentkrediter utan säkerhet.

Enligt den tematiska bedömningen speglar kreditinstitutens förfaranden som helhet ganska väl regelkraven. Vid bedömningen upptäcktes dock också brister som varierade mellan företagen. Observationerna baserar sig på kreditinstitutens svar.

Viktiga observationer

Informationskällor som utnyttjas vid bedömning av kreditvärdigheten

Utgående från den tematiska bedömningen konstaterade Finansinspektionen att alla granskade kreditinstitut utnyttjar det positiva kreditupplysningsregistret vid bedömningen av konsumentens kreditvärdighet. Utnyttjandegraden för registeruppgifterna varierar emellertid betydligt mellan kreditinstituten. Finansinspektionen anser att det primära minimikravet för de granskade krediterna är att registeruppgifterna utnyttjas för att kontrollera konsumentens inkomster under de senaste 12 månaderna samt tidigare beviljade och utbetalda kreditbelopp. Alla kreditinstitut har utnyttjat inkomstuppgifterna på ett ändamålsenligt sätt, men alla kreditinstitut utnyttjar inte uppgifterna om de befintliga krediterna.

Som en del av bedömningen av kreditvärdigheten kontrollerar alla kreditinstitut om konsumenten har en anteckning om betalningsstörning och merparten av kreditinstituten beviljar inte ny kredit till konsumenter med betalningsanmärkningar. Finansinspektionen kunde emellertid inte säkerställa att alla kreditinstitut gör en korrekt bedömning av att det är berättigat att bevilja en ny kredit till en kund med betalningsanmärkningar. En anteckning om betalningsstörning utgör inte ett absolut hinder för beviljande av kredit, men kreditgivaren ska bedöma antalet betalningsanmärkningar och deras bakgrund samt deras inverkan på konsumentens kreditvärdighet.

I den tematiska bedömningen konstaterades att inte alla kreditinstitut i tillräcklig mån säkerställer riktigheten av den ekonomiska information som begärts av konsumenten för bedömning av kreditvärdigheten.

Bedömning av konsumentens betalningsförmåga 

Av svaren på den tematiska bedömningen framgår att inte alla kreditinstitut i sin beräkning av betalningsmånen beaktar alla väsentliga utgifter vid beräkningen av konsumentens betalningsförmåga. I beräkning av betalningsmånen beaktas inte heller alltid eventuella räntehöjningar eller faktorer som påverkar kontinuiteten i konsumentens inkomster. Finansinspektionen betonar vikten av att beakta förändringar i betalningsförmågan framför allt i fråga om stora och långfristiga krediter.

I dokumentationen framkom brister i dokumentens förvaringstid: alla kreditinstitut förvarar inte dokument över bedömningen av konsumentens kreditvärdighet minst hela den tid som kreditförhållandet pågår.

Dessutom konstaterades i den tematiska bedömningen att en del kreditinstitut inte har bedömt lagenligheten av bedömningskriterierna i sin credit scoring-modell med avseende på lagstiftningen om likabehandling och diskrimineringsförbud.

Kreditgivarnas förfaranden ska uppdateras för att spegla den nya regleringen

Kraven på bedömning av kreditvärdighet i 7 kap. i konsumentskyddslagen preciseras i november 2026 när ändringarna enligt CCD2-direktivet träder i kraft.¹ Finansinspektionen vill fästa uppmärksamhet vid särskilt följande ändringar i regleringen hos alla kreditgivare som beviljar konsumentkrediter:

• I fortsättningen är kreditgivaren skyldig att fastställa och upprätthålla de förfaranden som används vid bedömningen av kreditvärdigheten. Med förfaranden avses inte bara de konkreta åtgärder genom vilka konsumentens kreditvärdighet bedöms utan också de sätt på vilka riktigheten av de uppgifter som används vid bedömningen av kreditvärdigheten säkerställs.
• Bestämmelsen om de uppgifter och informationskällor som ska utnyttjas vid bedömningen av kreditvärdigheten (KSL 7:14.1) preciseras och i motiveringen lyfts minimikraven för bedömningen fram mer exakt.

Den nya bestämmelsen betonar konsumentens intressen och bedömningens proportionalitet. I bestämmelsen förutsätts också uttryckligen att riktigheten av den information som används vid bedömningen av kreditvärdigheten ska kontrolleras på lämpligt sätt.

• Om en ansökan om kredit avslås, ska konsumenten underrättas om avslaget utan dröjsmål och vid behov hänvisas till ekonomisk rådgivning och skuldrådgivning. På konsumentens begäran ska grunden för avslaget i princip meddelas skriftligen.
• Förvaringstiden för dokumentationen av de åtgärder som vidtagits vid bedömning av kreditvärdigheten förlängs. Uppgifterna ska framöver i regel sparas i fem år från det att krediten i sin helhet förfallit till betalning.

Dessutom påminner Finansinspektionen kreditgivarna om skyldigheten att identifiera kunden i samband med användningen av det positiva kreditupplysningsregistret. Genom den lagändring som trädde i kraft i november 2025 är kreditgivarna skyldiga att identifiera och vid behov verifiera kundens identitet innan uppgifterna hämtas i det positiva kreditupplysningsregistret för bedömning av kreditvärdigheten. Alla kreditinstitut uppfyllde ännu inte kravet när den tematiska bedömningen genomfördes.

Finansinspektionens fortsatta åtgärder

Observationerna i den tematiska bedömningen används som underlag för inriktningen av den fortsatta tillsynen. Finansinspektionen förutsätter att kreditinstituten korrigerar de brister som upptäckts vid bedömningen.

Närmare upplysningar lämnas av

• Anu Dahlström, senior jurist, anu.dahlstrom(at)fiva.fi eller tfn 09 183 5309
• Timiikka Tommiska, senior jurist, timiikka.tommiska(at)fiva.fi eller tfn 09 183 5578

¹Lag om ändring av konsumentskyddslagen, 31/2026