Omedelbara betalningar blir allt vanligare i bankernas tjänster – Finansinspektionen rekommenderar robustare rutiner för att bekämpa bedrägerier
Finansinspektionen har gjort en tematisk bedömning som visar att tjänsterna för omedelbara betalningar i huvudsak fungerar bra i Finland. Bedömningen visar ändå att kundkommunikationen inte fullt ut uppfyller kraven i regelverket, och särskilt uppmärksamhet måste fästas vid att utveckla den. Finansinspektionen rekommenderar flera olika metoder för bankerna att säkerställa att betalningarna är säkra.Enligt Finansinspektionens tematiska bedömning genomförs tjänsterna för omedelbara betalningar i huvudsak på ett bra sätt. Tjänster för omedelbara betalningar tillhandahålls för nästan alla betalkonton i euro och i de viktigaste kundkanalerna, såsom i nät- och mobilbanken. Genomförandet av betalningarna inom tidsfristen 10 sekunder ligger totalt sett på en god nivå.
Brister och utvecklingsbehov finns dock när det gäller säkerhetsrutinerna, särskilt kundkommunikationen i anslutning till omedelbara betalningar och bedrägeribekämpningen. I den tematiska bedömningen föreslår Finansinspektionen därför flera olika åtgärder med vilkas hjälp finanssektorn kan förbättra konsumentsäkerheten i samband med bankärenden. Rekommendationerna gäller säkerhetsgränser, tjänsten för kontroll av betalningsmottagaren och bankernas bedrägeriövervakning.
Eftersom betalningarna blivit snabbare rekommenderar Finansinspektionen att bankerna aktivare kommunicerar om betydelsen av säkerhetsgränser och säkerställer att lika omfattande alternativ till säkerhetsgränser tillhandahålls för både omedelbara betalningar och kontoöverföringar. Dessutom bör de införa praxis som innebär att nya kunder åläggs att själva sätta säkerhetsgränser.
- Tydligt informerade säkerhetsgränser är ett sätt att förebygga missbruk. Det vore bra för bankerna att säkerställa att deras kunder förstår betydelsen av dem och sätter gränser som passar de egna behoven redan i samband med att de börjar använda tjänsten, konstaterar Marko Myller, avdelningschef för banktillsyn.
Brister i tjänsten för kontroll av betalningsmottagaren
Sedan början av oktober 2025 ska alla banker inom euroområdet ha kunnat skicka omedelbara betalningar, och då trädde ett krav på överensstämmelse mellan betalningsmottagarens namn och kontonummer i kraft i fråga om alla betalningar som baserar sig på kontoöverföring. Den kontroll av betalningsmottagarens uppgifter som förordningen om omedelbara betalningar förde med sig är en viktig reform, som syftar till att förebygga felaktiga betalningar och bedrägerier och därmed öka betalningssäkerheten.
- Det förekommer skillnader i utförandet av tjänsten för kontroll av betalningsmottagaren framför allt i fråga om i vilken form kunden får information när betalningsmottagarens uppgifter inte stämmer. I dessa situationer bör kunden alltid ges en tydlig varning om att godkännande av betalningen kan leda till att pengarna överförs till fel mottagare. Enligt vår åsikt uppfyller kundkommunikationen inte i alla banker kraven i regelverket och ger inte alltid kunden stöd i att fatta ett medvetet beslut om att bekräfta betalningen, säger Marko Myller.
Framsteg i bedrägeriövervakningen, men rum för förbättringar finns
Bedrägeriövervakning i realtid utgör en viktig del av betalningssäkerheten. De flesta bankerna utnyttjar analysmetoder som speglar kundens betalningsbeteende och har också förmåga att automatiskt stoppa misstänkta betalningar. Finansinspektionen rekommenderar att bankerna utvecklar övervakningen ytterligare så att misstänkta betalningar kan stoppas på riskbasis och automatiskt, och att också användningen av kundens koder kan stoppas i realtid i kritiska situationer.
- Bankerna ska fästa särskild uppmärksamhet vid säkerheten när identifieringsverktyget tas i bruk för att de allvarligaste fallen av missbruk ska kunna förebyggas effektivt. Särskilt i situationer där verktyget tas i bruk i ny utrustning ska sådana ytterligare kontroller och kontrollmekanismer tillämpas som nätbrottslingar inte kan kringgå, konstaterar Marko Myller.
I Finansinspektionens bedömning granskades bland annat tillgången till och smidigheten i tjänster för omedelbara betalningar, hanteringen av säkerhetsgränser, tjänsten för kontroll av betalningsmottagaren och övervakningen av bedrägerier. Den tematiska bedömningen fokuserade på tjänster för omedelbara betalningar och kontoöverföringar som tillhandahålls privatkunder och riktades till nio banker. Den tematiska bedömningen kartlade dessutom separat bankernas förfaranden för sanktionsscreening till den del som de gäller de nya skyldigheterna i förordningen om omedelbara betalningar. Finansinspektionen följer upp korrigeringen av de brister som identifierats i den tematiska bedömningen.
De rekommendationer som ges i detta tillsynsmeddelande kompletterar rekommendationerna i tillsynsmeddelandet av 2025.
Länkar
Kontaktinformation
Närmare upplysningar lämnas av ledande jurist Sanna Atrila, Banktillsyn. Alla intervjuförfrågningar riktas till Kommunikationens mediejour, telefon 09 183 50 30, vardagar kl. 9–16.