Selvitys henkivakuutusyhtiöiden kohtuusperiaatteen toteutumisesta vuonna 2024: Yhtiöiden antaman kokonaistuoton kehityssuunta jatkuu nousevana – Finanssivalvonta seuraa jatkossakin lisäetujen kokonaistason kehitystä
Finanssivalvonta kiinnitti vuonna 2023 henkivakuutusyhtiöiden huomiota lisäetujen kohtuullisuuteen ja korosti, että lisäetuja tulee arvioida muuttuneen taloudellisen tilanteen pohjalta. Yhtiöt ovatkin yleisesti nostaneet lisäetujen kokonaistasoa vuonna 2023 ja edelleen vuonna 2024.
Henkivakuutusyhtiöiden tulokset vaihtelevat vuosittain. Jatkuvuusperiaatteen mukaisesti lisäetujen määrää tulee tasoittaa yli vuosien. Koska yhtiöiden jakamat lisäedut ovat korotuksista huolimatta alittaneet selvästi kuluttajahintojen viime vuosien kehityksen, yhtiöiden voi odottaa antavan jatkossakin nykyistä lisäetujen kokonaistasoa vastaavia lisäetuja.
Tämän vuoden selvityksessä tehtiin seuraava arvio:
- Yhtiöt ovat yleisesti ottaen jakaneet vuonna 2024 aikaisempia vuosia korkeampia lisäetuja. Kuitenkin lisäetujen taso on ollut matala ottaen huomioon toteutunut inflaatio ja yhtiöiden pidemmän ajan ylijäämä.
- Yhtiöt olivat ottaneet huomioon kohtuusperiaatteen mukaisesti kohtuullisuuden asiakkaidensa erilaisten vakuutusten kesken.
- Informaatiota ylijäämän jakautumisesta vakuutuksenottajien ja omistajien kesken ei ole annettu siten, että vakuutuksenottaja voisi arvioida ylijäämän jaon kohtuullisuutta.
Vallitseva taloudellinen tilanne korostaa jatkuvuusperiaatetta
Finanssivalvonnan julkaiseman kohtuusperiaateselvityksen mukaan yhtiöiden lisäetujen jakopolitiikat vaihtelevat paljon. Yhtiöiden säästö- ja eläkevakuutuksilleen myöntämät asiakashyvitykset ovat ennen vuotta 2023 laskeneet vähitellen, vaikka vakuutusten kokonaistuotot ovat keskimäärin ylittäneet sekä kuluttajahintojen muutoksen että markkinoilta saatavan korkotuoton. Vuosina 2023 ja 2024 asiakashyvitykset ovat nousseet jonkin verran. Noususta huolimatta viime vuosien asiakashyvitykset ovat alittaneet kuluttajahintojen voimakkaan kehityksen. Vakuutusten tuotot on nopeasti menetetty, jos etuudet jäävät paljon jälkeen inflaatiosta. Ottaen huomioon toteutuneen inflaation ja yhtiöiden jakamat lisäedut, Finanssivalvonta edellyttää, että yhtiöt lisäetuja määrätessään ottavat huomioon kohtuusperiaatteeseen liittyvän jatkuvuusperiaatteen.
Lisäetujen sääntely on periaatepohjainen. Sitä kuvataan seikkaperäisesti sekä nyt julkaistussa selvityksessä että selvityksen liitteenä olevassa dokumentissa ”Mistä kohtuusperiaatteessa ja yhtiöiden lisäetujen jakamisessa on kysymys?”
Finanssivalvonnan kohtuusperiaateselvityksessä on ruotsinkielinen yhteenveto.
Lisätietoja antaa
Roope Aalto, vanhempi matemaatikko, puhelin 09 183 5006 tai roope.aalto(at)finanssivalvonta.fi