Automaattisen ratkaisumenettelyn käyttö vakuutustoiminnassa

Finanssivalvonta on selvittänyt automaattisen ratkaisumenettelyn käyttöä lakisääteisissä vakuutuksissa. Työeläkesektorilla automaattinen ratkaisumenettely on vakiintunutta ja käyttöaste korkealla, vahinkovakuutussektorilla käyttö vaihtelee yhtiöittäin ja vakuutuslajeittain, kun taas työttömyyskassoissa käyttö on edelleen vähäistä. 

Finanssivalvonnassa selvitettiin vuonna 2025 viiden työeläketoimijan, neljän vahinkovakuutusyhtiön ja 12 työttömyyskassan lakisääteisten vakuutusten päätöksenteon yhteydessä käytettävän automaattisen ratkaisumenettelyn käyttöä. Tarkoituksena oli saada yleiskuva siitä, kuinka paljon ja millä edellytyksillä lakisääteiseen vakuutustoimintaan liittyvissä ratkaisuissa käytetään hallintolaissa tarkoitettua automaattista ratkaisumenettelyä.

Hallintolain 1.5.2023 voimaantulleiden säännösten mukaan viranomainen voi ratkaista automaattisesti asian, johon ei sisälly seikkoja, jotka edellyttävät tapauskohtaista harkintaa, tai johon sisältyvät tapauskohtaista harkintaa edellyttävät seikat virkamies tai muu asian käsittelijä on arvioinut. Hallintolakia sovelletaan myös lakisääteisessä vakuutustoiminnassa.

Työeläkesektori                     

Työeläkesektorilla automaattisen ratkaisumenettelyn käyttö on vakiintunutta ja käyttöaste korkealla tasolla. Kaikki selvitystyöhön osallistuneet työeläketoimijat käyttävät automaattista ratkaisumenettelyä antaessaan vanhuuseläkepäätöksiä. Vuonna 2024 automaatioaste nousi keskiarvoltaan yli puoleen annetuista päätöksistä. Automaatioaste oli vieläkin korkeampi päätöksissä, jotka koskivat osittaista varhennettua vanhuuseläkettä. Osa toimijoista käyttää prosesseissaan myös niin sanottua osa-automaatiota, jossa osa päätösprosessista suoritetaan manuaaliavusteisesti, lopullisen päätöksen ollessa kuitenkin automaatiosuoritteinen.

Suurin osa työeläkeyhtiöistä käyttää automaattista ratkaisumenettelyä antaessaan päätöksiä yrittäjän eläkelain mukaisissa päätöksissä niin uusien vakuutusten voimaansaattamisessa ja päättämisissä kuin työtulon tarkistuspäätöksissäkin. Vuonna 2025 automaatioaste on edelleen noussut.

Vahinkovakuutussektori

Vahinkovakuutussektorilla automaattisen ratkaisumenettelyn hyödyntäminen vaihtelee huomattavasti yhtiöittäin ja vakuutuslajeittain. Useimmiten yhtiöt hyödyntävät automaatiota etenkin vakuutuksen myöntämisessä, maksujen määrittelyssä sekä korvausprosessin vaiheissa, jotka laadullisesti voidaan ratkaista automaattisesti hallintolain ja muun asiaa koskevan lainsäädännön mukaan. Tilanteen vaatiessa tapaus ohjautuu manuaaliseen prosessiin. Tällöin tapaus pysyy loppuun asti manuaalisessa käsittelyssä eikä palaudu enää automaation piiriin.

Työttömyysvakuutussektori

Automaattisen ratkaisumenettelyn käyttö työttömyyskassoissa on vielä hyvin vähäistä ja keskittyy rutiininomaisiin jatkohakemuksiin. Automaattisen ratkaisumenettelyn laajemmalle käyttöönotolle nähdään olevan sekä teknologisia että tulorekisterin tietosisältöön liittyviä rajoitteita. Kahdessa menettelyn käyttöönottaneessa kassassa on vastausten mukaan määritelty tilanteet, joissa käsittely siirtyy ihmiselle. Molemmat menettelyä käyttävät työttömyyskassat ovat ottaneet käyttöönsä automaattisessa ratkaisumenettelyssä annettujen päätösten jälkivalvontaa.

Vastauksista ilmeni myös, että ainakin osalla kassoista on käytössä pitkälle automatisoituja massaluontoisia päätöksentekoprosesseja, jotka eivät niiden arvion mukaan ole automaattista päätöksentekoa. Niitä ei tässä yhteydessä tutkittu tarkemmin.

Automaattinen ratkaisumenettely on vakiintunut 

Selvitystyön perusteella ilmeni, että automaattinen ratkaisumenettely on ollut käytössä lakisääteisten vakuutusten päätösprosesseissa, ja vuoden 2023 lainsäädäntömuutos on aiheuttanut toimintojen ja asiakirjahallinnon päivitystä vastaamaan lainsäädännön vaatimuksia.

Selvityksessä, jossa liikuttiin yleisellä tasolla, ei noussut esiin suoranaisia menettelytapoihin liittyviä puutteita lainsäädäntömuutosten täytäntöönpanossa. Vastausten mukaan mahdolliset menettelytapoihin liittyvät virhetilanteet on kyetty pääsääntöisesti estämään etukäteisellä ja huolellisella varautumisella ja testaamisella. 

Finanssivalvonta suosittaa, että kaikki toimijat, jotka tekevät lakisääteisiä päätöksiä automaattisessa ratkaisumenettelyssä, kiinnittävät huomiota hallintolain ja tiedonhallintalain vaatimuksiin menettelyn julkistamisesta ja siitä tiedottamisesta. On suositeltavaa, että asiasta tiedotetaan yleisellä tasolla avoimesti ja monipuolisesti. Näin voidaan vastata etuudensaajien oikeusturvaodotuksiin ja vahvistaa asiakkaansuojaa.

Automaattisen ratkaisumenettelyn valvontaa jatketaan osana menettelytapavalvontaa.

Lisätietoja antaa

Marko Aarnio, toimistopäällikkö, puhelin 09 183 5562