Asuntolainat ja lainakatto
Mitä minun tulee ottaa huomioon harkitessani asuntolainan ottamista?
Asuntolainaa ottaessasi sinun on päätettävä
- kuinka paljon lainaa haluat ja voit ottaa
- millainen omarahoitusosuus sopii sinulle
- millä aikavälillä kykenet maksamaan lainan pois
- kuinka usein ja paljonko lyhennät lainaa
- mikä lyhennystapa sopii sinulle
- mihin korkoon haluat sitoa lainan (kiinteä korko, viitekorko)
- miltä riskeiltä ja miten haluat suojautua.
- laina-ajan voit nykyisin venyttää hyvinkin pitkäksi – esimerkiksi 25 vuoden lainat ovat mahdollisia. Lainaa harkitessasi tulee ottaa huomioon se, missä suhteessa lainapääoma on sinun lainanhoitokykyysi, varallisuuteesi sekä erityisesti rahoitettavan asuntosi arvoon.
Asuntolainaa varten saatat tarvita vakuuden, joka voi olla esimerkiksi ostettava asunto täydennettynä tarvittaessa muilla vakuuksilla.
Mikä on asuntolainan lainakatto?
Alla kerromme lainakaton määrittämisestä. Kulloinkin voimassa olevan lainakaton voit kuitenkin tarkistaa täältä (neljäs sarake makrovakauspäätökset-taulukossa).
Asuntolainan määrä saa luottolaitoslain mukaan olla enintään 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä (enimmäisluototussuhde eli lainakatto). Lainakattosääntelyn mukaisesti sinulla tulee siis olla vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia asuntoa ostaessasi. Poikkeuksena tähän on ensiasunnon hankintaa varten otettu lainan määrä, joka saa sääntelyn mukaan olla enintään 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä.
Asuntoa ei siis voi ostaa kokonaan lainarahalla, jos vakuutena on ainoastaan ostettava asunto. 10 prosenttia (tai ensiasunnossa viisi prosenttia) asunnon hinnasta on katettava säästöillä tai muilla vakuuksilla. Finanssivalvonnalla on oikeus alentaa näitä luottolaitoslaissa määriteltyjä lähtötasoja enintään 10 prosenttiyksiköllä.
Lainan enimmäismäärää laskettaessa hyväksyttäviä vakuuksia ovat:
- ensisijainen asuntopantti (asunto-osakeyhtiön osakekirjat, kiinteistön panttikirjat, asumisoikeussopimuksen pääoma-arvo, osaomistussopimuksen pääoma-arvo)
- muut asuntopantit mukaan lukien vapaa-ajan asunnot
- talletusvakuudet
- muut reaalivakuudet (esim. osakkeet, rahasto-osuudet)
- saadut vierasvelkapantit.
Lainakaton laskennassa pankki ei käytännössä ota huomioon valtiontakausta eikä vakuutusyhtiön tai toisen luottolaitoksen myöntämiä täytetakauksia. Lisäksi henkilötakaus on rajattu hyväksyttävien vakuuksien ulkopuolelle.
Miten voin arvioida kykyäni hoitaa lainaa tulevaisuudessa?
Asuntolainaa hakiessasi pankin pitää käydä läpi maksukykysi ja arvioida, riittävätkö tulosi lainanhoitokulujen lisäksi elämiseen. Sinun kannattaa antaa pankille realistinen kuva tuloistasi ja menoistasi, jotta pankki voi arvioida lainanhoitokykysi oikein.
Oman talouden arvioinnissa sinun kannattaa miettiä esimerkiksi seuraavia kysymyksiä:
- Kuinka paljon korkojen nousu saa vaikuttaa lainan maksueriin ilman että se aiheuttaa ongelmia rahojen riittämisessä myös elämiseen? Entä jos korot pysyvät korkeina koko laina-ajan? Omaa lainanhoitokykyäsi arvioivissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6 prosentin korkoa lainalle.
- Suunnitteletko perheenlisäystä, ja miten se vaikuttaa talouteesi? Entä jos äiti joutuu lopettamaan työt ja jäämään sairauslomalle huomattavasti oletettua äitiyslomaa aiemmin?
- Kuinka paljon yhtiövastike saa kasvaa taloyhtiön remontin takia?
- Kuinka suuren lisälainan voit ottaa esimerkiksi putkiremontin tai muun yllättävän menoerän hoitamiseksi?
- Kuinka paljon ja miten pitkäksi aikaa tulosi voivat laskea työttömyyden tai sairastumisen vuoksi? Laskelmissa on syytä huomioida irtisanomisturvasi ja esimerkiksi ansiosidonnaisen työttömyyspäivärahan kesto.
- Kuinka paljon asunnon hinta saa laskea, että saat maksettua pois asuntolainasi ja mahdollisesti myös muut lainat asunnon myyntihinnan avulla?
- Miten pitkään asunnon myyntiaikaan sinun pitäisi varautua?
- Millaisia ongelmia asunnosta luopuminen ja esimerkiksi vuokralle muuttaminen aiheuttaisi?