Ryhmä- ja ryhmäetuvakuutuksia tarjotaan sääntelyn vastaisesti – vakuutuksenottaja ei voi tarjota vakuutuksia

Finanssivalvonta on valvonnassaan havainnut järjestelyjä, joissa vakuutuksia tarjotaan yleisesti verkkosivustoilla erityisesti taloyhtiöille osana erilaisia lisäpalvelu- ja etuohjelmakokonaisuuksia siten, että vakuutusturva on keskeinen tai ainoa palvelun osa. Näiden järjestelyjen arvioinnissa on tullut esille merkittäviä lainmukaisuuteen liittyviä kysymyksiä vakuutusten tarjoamisen tavasta, ryhmä- ja ryhmäetuvakuutuksen eroista, vakuutustyypin määrittelystä sekä ryhmärakenteiden käytöstä.

Finanssivalvonta tuo esiin, että vakuutusten tarjoamisesta annetun lain mukaan vakuutusten tarjoaminen on sallittua ainoastaan vakuutusyhtiölle, sen asiamiehelle tai vakuutusmeklarille (vakuutuksentarjoajat). Sama taho ei saa toimia sekä vakuutusyhtiön asiamiehenä että vakuutusmeklarina eturistiriidan vuoksi.

Ryhmä- ja ryhmäetuvakuutuksien erot on tunnistettava

Ryhmävakuutuksia ja ryhmäetuvakuutuksia koskevan vakuutussopimuslain sääntely lähtee siitä, että vakuutus voi olla joko ryhmävakuutus tai ryhmäetuvakuutus. Lainsäädäntö ei tunne näiden väliin jäävää ”sekamuotoista vakuutusta”, eikä vakuutus voi samanaikaisesti olla sekä ryhmä- että ryhmäetuvakuutus. Finanssivalvonta katsoo, että järjestelyt, joissa on piirteitä kummastakin vakuutustyypistä, eivät ole sallittuja.

Valvontahavaintojen perusteella on esiintynyt tilanteita, joissa vakuutusturva on sisällytetty palvelukokonaisuuteen siten, että sen asiakkaan maksama palvelumaksu vastaa tosiasiallisesti palvelukokonaisuuden ylläpitäjän ryhmävakuutuksena ottaman vakuutuksen riskimaksua, eikä palvelulla ole muuta merkittävää itsenäistä sisältöä. Tällaisessa tapauksessa järjestely voidaan arvioida yksilölliseksi vakuutukseksi riippumatta siitä, miten palvelu on muodollisesti esitetty.

Arvioinnissa keskeistä on vakuutuksen tosiasiallinen sisältö ja toteutustapa. Jos asiakkaalla on mahdollisuus päättää vakuutukseen liittymisestä ja se myös tosiasiallisesti maksaa vakuutukseen liittyvän maksun, järjestely täyttää olennaisia ryhmäetuvakuutuksen tunnusmerkkejä. Tällöin siihen sovelletaan ryhmäetuvakuutusta koskevaa sääntelyä, vaikka järjestely olisi nimetty tai muotoiltu toisin.

Vakuutusten tarjoaminen vakuutuksenottajana ei ole sallittua

Ryhmävakuutusta koskevan sääntelyn takia vakuutuksenottaja ei saa myydä vakuutusturvaa edelleen. Yksilöllisiä vakuutuksia koskevaa sääntelyä ei voi kiertää perustamalla ryhmää, jonka pääasiallisena tarkoituksena on tarjota vakuutuksia. Perinteisesti ryhmävakuutuksia ottavat työnantajat työntekijöilleen tai yhdistykset jäsenilleen, ja ryhmävakuutuksessa ryhmä on siis olemassa jotain muuta tarkoitusta varten kuin vakuutusten tarjoamista.

Lisäksi Finanssivalvonta viittaa vakuutusten tarjoamisesta annetun lain 34 §:ään ja korostaa, että vakuutusmeklarin toimintaan kohdistuu rajoituksia vakuutusten markkinoinnin osalta. Vakuutusmeklari ei saa markkinoida tietyn tai tiettyjen vakuutuksenantajien vakuutuksia yleisölle, eikä ryhmäjärjestelyjä voida käyttää välineenä vakuutusten tarjoamiseen avoimesti markkinoilla. Sallittua ei näin ollen ole myöskään ryhmäjärjestelyjä hyväksi käyttäen tarjota vakuutuksia avoimesti esimerkiksi verkkosivuilla.  

Finanssivalvonta on puuttunut kuvatun tyyppisiin, markkinoilla havaittuihin toimintamalleihin ja edellyttänyt korjaavia toimenpiteitä. 

Finanssivalvonta kiinnittää myös vakuutusyhtiöiden huomiota siihen, että ne pidättäytyisivät uusimasta vakuutussopimuksia, joissa on havaittavissa edellä kuvattuja sääntelyn vastaisia tunnusmerkkejä.

Finanssivalvonta on aiemmin antanut ryhmä- ja ryhmäetuvakuutuksista kannanoton Ryhmävakuutus ja ryhmäetuvakuutus - 2020 - www.finanssivalvonta.fi

Lisätietoja antaa

Antti Lampinen, vanhempi valvoja, antti.lampinen(at)finanssivalvonta.fi tai puhelin 09 183 5518