Gruppförsäkringar och gruppförmånsförsäkringar tillhandahålls i strid med regleringen – en försäkringstagare kan inte tillhandahålla försäkringar
Finansinspektionen har i sin tillsyn observerat arrangemang där försäkringar allmänt tillhandahålls på webbplatser särskilt för bostadsbolag som en del av olika tilläggsservice- och förmånsprogramhelheter på så sätt att försäkringsskyddet är en central del av eller den enda servicen. I bedömningen av sådana arrangemang har det uppstått betydande frågor om deras lagenlighet då det gäller sättet på vilket de tillhandahålls, om skillnaderna mellan en grupp- och gruppförmånsförsäkring, definitionen av försäkringstyp samt användningen av gruppstrukturer.
Finansinspektionen påpekar att tillhandahållande av försäkringar enligt lagen om försäkringsdistribution endast är tillåtet för försäkringsbolag, dess ombud eller försäkringsmäklare (försäkringsdistributörer). Samma aktör kan inte fungera både som försäkringsbolagets ombud och som försäkringsmäklare på grund av intressekonflikt.
Skillnaderna mellan gruppförsäkring och gruppförmånsförsäkring ska identifieras
Regleringen i försäkringsavtalslagen om gruppförsäkring och gruppförmånsförsäkring utgår från att försäkringen kan vara antingen en gruppförsäkring eller en gruppförmånsförsäkring. Lagstiftningen känner inte till en ”blandad försäkring” mellan dessa och en försäkring kan inte samtidigt vara både en gruppförsäkring och en gruppförmånsförsäkring. Enligt Finansinspektionen är arrangemang som innehåller särdrag av båda försäkringstyperna inte tillåtna.
Enligt tillsynsobservationerna har det förekommit situationer där försäkringsskyddet har inkluderats i en servicehelhet på så sätt att den serviceavgift som kunden betalar i själva verket motsvarar riskavgiften för den försäkring som upprätthållaren av servicehelheten tecknar i form av en gruppförsäkring, och att servicen inte har något annat betydande självständigt innehåll. I sådana fall kan arrangemanget betraktas som en individuell försäkring oberoende av på vilket sätt servicen formellt har framställts.
Det väsentliga vid bedömningen är försäkringens faktiska innehåll och genomförandesätt. Om kunden har möjlighet att besluta om hen ansluter sig till försäkringen och de facto också betalar försäkringsavgiften, uppfyller arrangemanget väsentliga kännetecken på en gruppförmånsförsäkring. I sådana fall ska regleringen om gruppförmånsförsäkring tillämpas på den, fastän arrangemanget skulle ha namngetts eller formulerats annorlunda.
Det är inte tillåtet att tillhandahålla försäkringar som försäkringstagare
På grund av regleringen om gruppförsäkring får en försäkringstagare inte sälja försäkringsskyddet vidare. Regleringen om individuella försäkringar kan inte kringgås genom att bilda en grupp, vars huvudsakliga syfte är försäkringsdistribution. Gruppförsäkringar tas traditionellt av arbetsgivare för sina arbetstagare eller föreningar för sina medlemmar, och i gruppförsäkringen finns gruppen således till för ett annat syfte än för försäkringsdistribution.
Finansinspektionen hänvisar också till 34 § i lagen om försäkringsdistribution och framhäver att det även finns begränsningar i marknadsföringen av försäkringar som gäller försäkringsmäklare. En försäkringsmäklare får inte marknadsföra en viss eller vissa försäkringstagares försäkringar för allmänheten, och grupparrangemang kan inte användas som ett verktyg för att öppet tillhandahålla försäkringar på marknaden. Det är således inte heller tillåtet att utnyttja grupparrangemang för att öppet tillhandahålla försäkringar på till exempel webbplatser.
Finansinspektionen har ingripit i ovan beskrivna typer av verksamhetsmodeller som observerats på marknaden och förutsatt korrigerande åtgärder.
Finansinspektionen gör även försäkringsbolagen uppmärksamma på att de ska underlåta att förnya försäkringsavtal där ovan beskrivna kännetecken som strider mot regleringen kan observeras.
Finansinspektionen har tidigare gett ett ställningstagande om gruppförsäkring och gruppmånsförsäkring Gruppförsäkring och gruppförmånsförsäkring - 2020 - www.finanssivalvonta.fi
Närmare upplysningar lämnas av
Antti Lampinen, senior övervakare, antti.lampinen(at)fiva.fi eller tfn 09 183 5518