Kuluttajaluottojen myöntäjät ja vertaislainavälittäjät
Rekisteröityminen kuluttajaluottojen myöntäjäksi ja vertaislainojen välittäjäksi
Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä astui voimaan 1.7.2023, jonka myötä valvontavastuu siirtyi Finanssivalvonnalle.
Laki koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät kuluttajansuojalain 7 tai 7 a luvun soveltamisalaan kuuluvia kuluttajaluottoja. Laki koskee myös elinkeinonharjoittajia, jotka välittävät luottoja kuluttajille, jos luoton myöntää jokin muu kuin kuluttajansuojalain 7 tai 7 a luvussa tarkoitettu luotonantaja (vertaislaina).
Lisäksi uusi laki koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät luottoja asunto-osakeyhtiöille tai muille asuntoyhteisöille (asuntoyhteisöluotto).
Hakemuslomakkeet
Oikeus myöntää kuluttajaluottoja ja asuntoyhteisöluottoja ja välittää vertaislainoja on vain rekisteröityneillä toimijoilla.
Finanssivalvonta on laatinut hakemuksen tekemisen ja käsittelyn helpottamiseksi lomakkeen rekisteröintiä hakeville. Jo Etelä-Suomen aluehallintovirastoon rekisteröityjen toimijoiden ei tarvitse hakea uudelleen lupaa valvojamuutoksen jälkeen, vaan rekisteröinnit siirtyvät sellaisenaan.
Keskeisiä vaatimuksia rekisteri-ilmoituksen sisällöstä
Rekisteri-ilmoituksen tulee sisältää:
- Ilmoituksen tekijän tiedot
- Tieto toiminnan luonteesta
- Kuvaus harjoitetusta toiminnasta
- Selvitys ilmoituksen tekijän luotettavuudesta ja luottotoiminnan tuntemuksesta
- Tieto asiakasvarojen säilyttämisestä ja käsittelemisestä.
Toimijan on lain mukaan myös viipymättä ilmoitettava Finanssivalvonnalle rekisteriin merkittyjen tietojen muutoksista ja mahdollisesta toiminnan lopettamisesta.
Rekisteröintimenettelyn eteneminen Finanssivalvonnassa
Rekisteri-ilmoituksen saatuaan Finanssivalvonta arvioi, täyttääkö toimija laissa säädetyt edellytykset ja antaa asiassa päätöksen. Jos hakemus on puutteellinen, Finanssivalvonta pyytää lisäselvitystä ennen kuin ratkaisee asian. Kokonaiskäsittelyaikaan vaikuttaa merkittävästi ilmoituksen laatu ja kattavuus.
Toiminnan harjoittaminen voidaan kieltää uhkasakon nojalla, mikäli rekisteröitymisvelvollisuutta ei noudateta.
Rekisteröinnistä peritään rekisteröintimaksu.
Määräykset ja ohjeet 3/2023
Määräyksiin ja ohjeisiin on koottu luotonantajia ja vertaislainanvälittäjiä koskevat Finanssivalvonnan määräykset, ohjeet, suositukset ja tulkinnat rekisteri-ilmoitukseen sisällytettävistä tiedoista. Niiden tavoitteena on ohjeistaa markkinoille tuloa ja tehostaa rekisteröitymisprosessia.
Määräyksissä ja ohjeissa tuodaan esille ne seikat, joihin Finanssivalvonta laissa säädettyjä vaatimuksia tulkitessaan erityisesti kiinnittää huomiota, kun se arvioi, täyttääkö rekisteri-ilmoituksen tehnyt taho eräille kuluttajaluottojen myöntäjille tai vertaislainanvälittäjille asetetut edellytykset. Rekisteröinnin edellytysten tulee täyttyä koko toiminnan ajan.
Rekisterit ja listat
Valvottavaluetteloon kerätään Finanssivalvonnan valvottavien tietoja. Sieltä löytyy tiedot mm. tieto toimiluvasta tai muusta toimintaan oikeuttavasta perusteesta.
Valvonnan osa-alueita
Rekisteri-ilmoituksen tietojen valvonnan lisäksi Finanssivalvonta valvoo myös muita osa-alueita. Näitä ovat muun muassa maksukyvyttömyysriskien hallinta kuluttajaluotonannossa, enimmäisluototussuhde, rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen velvoitteiden noudattaminen ja toimijoiden menettelytavat asiakassuhteessa.
Yhteystiedot
kuluttajaluottorekisteroinnit(at)finanssivalvonta.fi
Rekisteröityminen kuluttajaluottojen myöntäjäksi ja vertaislainojen välittäjäksi
Laki eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät kuluttajansuojalain 7 tai 7 a luvun soveltamisalaan kuuluvia kuluttajaluottoja. Laki koskee myös elinkeinonharjoittajia, jotka välittävät luottoja kuluttajille, jos luoton myöntää jokin muu kuin kuluttajansuojalain 7 tai 7 a luvussa tarkoitettu luotonantaja (vertaislaina). Lisäksi laki koskee elinkeinonharjoittajia, jotka myöntävät luottoja asunto-osakeyhtiöille tai muille asuntoyhteisöille (asuntoyhteisöluotto).
Laki koskee myös soveltamisalaan kuuluviin luottoihin liittyvien neuvontapalveluiden tarjoamista, johon oikeus on vain lain mukaisesti kuluttajaluotonantajaksi rekisteröityneellä sekä tietyillä muilla lain tunnistamilla toimijajoukoilla. Neuvontapalvelulla tarkoitetaan kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalaan kuuluvaan luottosopimukseen liittyvän henkilökohtaisen suosituksen antamista kuluttajalle.1
Poikkeukset rekisteröitymisvelvollisuudesta
Lain mukainen rekisteröitymisvelvollisuus ei koske
- suomalaisia tai ETA-maisia luottolaitoksia tai kolmannen maan luottolaitoksen sivuliikkeitä
- kuluttajaluottoja vain myymiensä kulutushyödykkeiden oston rahoittamiseksi sivutoimisena myöntäviä mikro- ja pk-yrityksiä, jos niiden luotot ovat korottomia ja kuluttomia
- maksulaitoksia silloin kun maksulaitos myöntää maksupalveluun liittyvää luottoa
- panttilainauslaitoksia
- valtiota, kuntaa tai muuta julkisyhteisöä.
Ilmoituslomakkeet ja lisätietoa rekisteröinnistä
Oikeus myöntää kuluttajaluottoja ja asuntoyhteisöluottoja ja välittää vertaislainoja on vain rekisteröityneillä toimijoilla.
Lisätietoja ilmoitusmenettelystä löytyy täältä: Toimiluvat, rekisteröinnit, notifikaatiot
Määräykset ja ohjeet 3/2023
Määräyksiin ja ohjeisiin on koottu luotonantajia ja vertaislainanvälittäjiä koskevat Finanssivalvonnan määräykset, ohjeet, suositukset ja tulkinnat rekisteri-ilmoitukseen sisällytettävistä tiedoista. Niiden tavoitteena on ohjeistaa markkinoille tuloa ja tehostaa rekisteröitymisprosessia.
Määräyksissä ja ohjeissa tuodaan esille ne seikat, joihin Finanssivalvonta laissa säädettyjä vaatimuksia tulkitessaan erityisesti kiinnittää huomiota, kun se arvioi, täyttääkö rekisteri-ilmoituksen tehnyt taho eräille kuluttajaluottojen myöntäjille tai vertaislainanvälittäjille asetetut edellytykset. Rekisteröinnin edellytysten tulee täyttyä koko toiminnan ajan.
Suomalaisen toimijan palveluntarjonta ulkomailla ja ulkomaisen toimijan palveluntarjonta Suomessa
Kuluttajaluoton myöntäjän tai vertaislainanvälittäjän rekisteröinti ei anna oikeutta harjoittaa kuluttajaluoton myöntämistä tai vertaislainanvälitystä ulkomailla, vaan oikeus riippuu kyseisen maan sovellettavasta lainsäädännöstä.
Kuluttajaluoton myöntäjän tai vertaislainanvälittäjän rekisteröinti muualla kuin Suomessa ei anna oikeutta harjoittaa kuluttajaluoton myöntämistä tai vertaislainanvälitystä Suomessa.
Valvonnan osa-alueita
Rekisteri-ilmoituksen tietojen valvonnan lisäksi Finanssivalvonta valvoo myös muita osa-alueita. Näitä ovat muun muassa maksukyvyttömyysriskien hallinta kuluttajaluotonannossa, enimmäisluototussuhde, rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisen velvoitteiden noudattaminen ja toimijoiden menettelytavat asiakassuhteessa.
Lisäksi kuluttajaluoton myöntäjät ovat velvollisia ilmoittamaan tiedot kuluttajaluotoista ja niihin rinnastettavissa olevista luotoista positiiviseen luottotietorekisteriin. Positiivisesta luottotietorekisteristä on säädetty laissa positiivisesta luottotietorekisteristä, jonka 16 §:ssä säädetään ilmoitusvelvollisuudesta. Rekisteriin tallennetaan tiedot luonnollisille henkilöille myönnetyistä luotoista.
Yhteystiedot
kuluttajaluottorekisteroinnit(at)finanssivalvonta.fi
1 Jos luotonantaja tarjoaa kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalaan kuuluvia neuvontapalveluja, sen tulee ilmoittaa siitä Finanssivalvonnalle kuuden kuukauden kuluessa 20.11.2026 voimaantulevasta lakimuutoksesta (32/2026). Ilmoitus tehdään vapaamuotoisena osoitteeseen kirjaamo@finanssivalvonta.fi.