Kuluttajaluottojen välittäjät
Laki eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä
Laki eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä (33/2026) on julkaistu 21.1.2026. Laki koskee kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalaan kuuluvien kuluttajaluottojen välitystä sekä tällaisiin luottoihin liittyvien neuvontapalvelujen tarjoamista.
Laki astuu voimaan 20.11.2026. Kuluttajaluoton välittäjä, jota koskee laissa säädetty rekisteröintivelvollisuus, täytyy siihen päivään mennessä merkitä Finanssivalvonnan rekisteriin, jotta toiminta voisi jatkua lain voimaantulon jälkeen.
Rekisteröity luotonvälittäjä saa myös tarjota laissa tarkoitettuja neuvontapalveluita.
Laki ei koske vertaislainanvälittäjiä, vaan vertaislainanvälitykseen sovelletaan eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annettua lakia (186/2023).
Kuluttajaluoton välitys ja kuluttajaluottoihin liittyvä neuvontapalvelu
Kuluttajaluotolla tarkoitetaan kuluttajansuojalain 7 luvun mukaista luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja (luotonantaja) sopimuksen mukaan myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä.
Kuluttajaluottojen välityksellä tarkoitetaan muun kuin luotonantajan itsensä korvausta vastaan1 tekemää kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalaan kuuluvien kuluttajaluottosopimusten:
- esittelemistä tai tarjoamista kuluttajille (esimerkiksi luotonantajien luottotarjousten esitteleminen tai ohjaaminen luottosopimuksen tekemiseen),
- kuluttajien avustamista muutoin tällaisten luottosopimusten tekemisessä (luottosopimukseen liittyvien valmistelujen tai muiden sopimuksen tekoa edeltävien hallinnointitoimien tekeminen, kuten kuluttajan tietojen tai luottohakemuksen välittäminen luotonhakutarkoituksessa luotonantajalle tai toiselle luotonvälittäjälle tai luottotarjousten pyytäminen kuluttajan puolesta luotonantajalta) sekä
- tällaisten luottosopimusten tekemistä kuluttajien kanssa luotonantajan puolesta.
Mikäli elinkeinonharjoittaja ainoastaan suoraan tai välillisesti tutustuttaa kuluttajan luotonantajaan, sitä ei vielä yksin tällä perusteella pidetä luotonvälittäjänä.
Luotonvälitystä ei ole myöskään tilanne, jossa esimerkiksi myyjä suorittaa luotonantajalle korvausta voidakseen tarjota erilaisia maksutapoja verkkokaupassaan, vaikka näihin maksutapoihin sisältyisikin luotonantajan tarjoama kuluttajaluotto.
Neuvontapalvelulla tarkoitetaan kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalaan kuuluvaan luottosopimukseen liittyvän henkilökohtaisen suosituksen antamista kuluttajalle.
Poikkeukset rekisteröitymisvelvollisuudesta
Rekisteröitymisvelvollisuus ei koske:
- sellaisia mikro- ja pk-yrityksiä, jotka sivutoimisena harjoittavat luotonvälitystä vain myymiensä kulutushyödykkeiden oston rahoittamiseksi
- suomalaista tai ETA-maan luottolaitosta tai kolmannen maan luottolaitoksen sivuliikettä
EU:n PK-yrityksen määritelmän täyttää yritys, jonka palveluksessa on vähemmän kuin 250 työntekijää ja jonka vuosiliikevaihto on enintään 50 miljoonaa euroa tai taseen loppusumma enintään 43 miljoonaa euroa.
Toiminnan harjoittaminen voidaan kieltää uhkasakon nojalla, mikäli rekisteröitymisvelvollisuutta ei noudateta.
Siirtymäsäännös ennen lain voimaantuloa
Jos kuluttajaluottojen välitystä tarjoava rekisteröintivelvollinen elinkeinonharjoittaja aikoo jatkaa luotonvälitystoimintaa lain voimaantultua, tulisi rekisteröinti-ilmoitus toimittaa Finanssivalvonnalle 20.5.2026 mennessä sen varmistamiseksi, että rekisteröintiedellytysten täyttyessä, toiminta voi jatkua keskeytyksettä.
Finanssivalvonta ottaa rekisteröinti-ilmoituksia vastaan 20.3.2026 alkaen.
Suomalaisen toimijan palveluntarjonta ulkomailla ja ulkomaisen toimijan palveluntarjonta Suomessa
Kuluttajaluotonvälittäjän rekisteröinti ei anna oikeutta harjoittaa kuluttajaluotonvälitystä ulkomailla, vaan oikeus riippuu kyseisen maan sovellettavasta lainsäädännöstä.
Kuluttajaluotonvälittäjän rekisteröinti muualla kuin Suomessa ei anna oikeutta harjoittaa kuluttajaluotonvälitystä Suomessa.
Menettelytavat kuluttajaluotonvälityksessä
Rekisteri-ilmoituksen tietojen valvonnan lisäksi Finanssivalvonta valvoo myös luotonvälittäjien menettelytapoja. Luotonvälitykseen liittyviä säännöksiä on erityisesti kuluttajansuojalain 7 luvussa.
Yhteystiedot
kuluttajaluottorekisteroinnit(at)finanssivalvonta.fi
1 Korvauksen käsite on määritelmässä laaja, ja sillä tarkoitetaan sekä rahallista että muuna taloudellisena etuna sovittua vastiketta. Sitä, keneltä ja milloin tällaisen vastikkeen olisi tultava, ei ole määritelmässä rajattu.