Betalningsförmedling 

Inom betalningsförmedlingen överför en tjänsteleverantör, t.ex. en bank eller ett betalningsinstitut, medel mellan en betalare och en betalningsmottagare genom girering, direktdebitering eller annan överföring av medel till ett betalkonto.

Betalningsförmedling förutsätter koncession enligt lagen om kreditinstitut. Också betalningsinstituter kan förmedla betalningar enligt lagen om betalningsinstitut. Betalningsförmedling får bedrivas utan koncession endast om verksamheten inte överskrider de gränser som fastställs i lagen.

Betalningsförmedlingen regleras i Finland i betaltjänstlagen, och alla leverantörer som tillhandahåller betaltjänster ska följa denna lag. Lagen innehåller bestämmelser om informationen om betalningsförmedling, avtalet om betalningsförmedling och genomförandet av betalningstransaktioner.

I detta avsnitt behandlas betalningsförmedlingen ur bankkundens perspektiv, eftersom merparten av betalningsförmedlingen sker via bankerna. Huvudsakliga betaltjänster som bankerna erbjuder kunderna är gireringar och kortbetalningar. Det populäraste betalningssättet är webbanken. Fakturor kan också betalas via betalautomater, som direktdebitering och på bankens kontor. Betalningsprinciperna och snabbheten av betalningsförmedlingen fastställs i betaltjänstlagen och bankernas allmänna villkor för betalningsförmedling. Betalningsförmedling hör till de grundläggande banktjänsterna, och bankerna får vägra utföra uppdraget endast av vägande skäl.

Betalningsuppdrag

Att betala en faktura via betalautomaten eller bankens webbtjänst är ett exempel på betalningsuppdrag. Betalaren lämnar ett betalningsuppdrag genom att lämna banken de uppgifter som behövs för erläggande av betalningen.

Betalaren svarar för att de uppgifter som denne lämnat är riktiga. Nödvändiga uppgifter är åtminstone uppgifterna om betalaren, betalningsmottagaren och beloppet av betalningen. Det är särskilt viktigt för betalaren att se till att kontonumret är korrekt, eftersom banken inte är skyldig att kontrollera att kontonumret är korrekt eller tillhör betalningsmottagaren. Bankerna gör gireringarna enbart utifrån kontonumret, även om betalaren därutöver har lämnat andra uppgifter för genomförandet av betalningstransaktionen. Betalarens bank är inte skyldig att rätta till eller komplettera uppdraget, om inte annat har avtalats. Om banken ändå upptäcker ett fel i uppdraget vid mottagandet, eftersträvar den i mån av möjlighet att informera betalaren om felet. Vid behov kan kunderna be banken om ytterligare information om erläggandet av betalningar.

Betalarens bank debiterar betalarens konto på den förfallodag som anges i uppdraget. Banken tar ut en serviceavgift för utförandet av uppdrag enligt prislistan eller en separat avtalad serviceavgift. Vanligen ingår avgifterna för betalningstransaktionerna i avgiften för servicepaketet, som debiteras månatligen.

Banken är inte skyldig att utföra ett betalningsuppdrag t.ex. om betalarens konto saknar de nödvändiga medlen eller om banken inte har fått de ovannämnda uppgifter som behövs för förmedlingen av betalningen. Banken ska informera kunden om att den vägrar utföra betalningsuppdraget så att kunden exempelvis kan korrigera de felaktiga uppgifterna. Banken kan ta ut en avgift för detta meddelande om den har haft motiverad anledning att vägra utföra uppdraget.

Kunden kan avgiftsfritt återkalla ett betalningsuppdrag, ändra förfallodagen eller beloppet av betalningen genom att informera banken om detta på ett överenskommet sätt senast den bankdag som föregår förfallodagen eller, i fråga om direktdebitering, den bankdag som föregår den avtalade debiteringsdagen. Ett uppdrag kan också återkallas senare om detta avtalas separat, men då kan banken ta ut en avgift för återkallelsen.

Tid för genomförande av betalningstransaktion

Betalarens bank ska betala in penningbeloppet av betalningstransaktionen på betalningsmottagarens konto senast den bankdag som följer på dagen för mottagandet av betalningstransaktionen.

Den mottagande banken ska i sin tur betala in penningbeloppet av betalningstransaktionen på betalningsmottagarens betalkonto omedelbart efter att ha fått betalningen in på sitt eget konto. Detta förutsätter att banken har fått alla ovannämnda uppgifter för förmedlingen av betalningen.

För betalningar till och från länder utanför EU/EES är tiden för genomförandet av betalningen längre.

Betalaren och betalningsmottagaren ser uppgifterna om betalningarna på sina egna kontouppdrag. Banken ska lämna uppgifterna en gång per månad eller, om uppgifterna lämnas via internetbanken, ska de vara tillgängliga över nätet minst ett år. Enligt betaltjänstlagen ska uppgifterna lämnas avgiftsfritt. Vilket sätt att lämna ut uppgifter som är gratis beror på banken.

Ansvar i felsituationer

Om banken har underlåtit att utföra ett betalningsuppdrag eller om banken har utfört uppdraget felaktigt, ska banken utan obefogat dröjsmål återbetala penningbeloppet av betalningstransaktionen. Dessutom ska banken på kundens begäran omedelbart börja spåra betalningstransaktionen. Banken är därutöver skyldig att återbetala de avgifter som den tagit ut och ersätta kunden för ränteförlusten.

Om en betaltjänstanvändare har uppgett banken ett felaktigt kontonummer och betalningen har erlagts t.ex. på en fel persons bankkonto, är banken inte skyldig att återbetala det betalda beloppet eller att börja spåra betalningstransaktionen. Även om banken på så vis inte är ansvarig för felet, är banken dock skyldig att vidta skäliga åtgärder för att återvinna de aktuella medlen. I sådana situationer bör kunden kontakta sin egen bank för att utreda läget. Banken kan debitera de faktiska kostnaderna för detta arbete.

För att betaltjänstanvändaren ska kunna få ovannämnda återbetalningar och ersättningar förutsätts att denne informerar om felet utan onödigt dröjsmål efter att denne upptäckt det och senast 13 månader efter det att penningbeloppet debiterats eller krediterats betalkontot. Kunden har naturligtvis inte rätt till ersättning om felet eller dröjsmålet beror på kunden. Utöver de ovannämnda ersättningarna kan kunden ha rätt till ersättning för skada.

15.2.2013