För att säkerställa återbetalningen av lån krävs säkerheter 

En borgen eller en pant som ställs som säkerhet för ett lån avser att säkerställa återbetalningen av lånet till långivaren, dvs. borgenären. Trots att lånebeslutet i första hand grundar sig på kredittagarens betalningsförmåga är den säkerhet som ställs som skydd för återbetalning av lånet av betydelse.

Nedan behandlas vissa huvudprinciper för borgen på en allmän nivå. Det är viktigt att borgensmannen läser noggrant borgensförbindelsen eftersom borgensmannens ansvar för lånet fastställs i förbindelsen. Banken är skyldig att förklara innehållet i borgensförbindelsen för borgensmannen.

Vid bostadslån utgörs säkerheten vanligen av den bostad som ska köpas

Vid bostadslån utgörs säkerheten oftast av den bostad som ska köpas. Vid bostadslån är den borgen eller pant som en utomstående privatperson ställer en s.k. fyllnadssäkerhet. Betalar gäldenären inte skulden kan borgensmannen eller pantsättaren krävas på lånet endast om den bostad som gäldenären ställt som säkerhet inte räcker till för betalning av hela skulden.

Borgensmannen svarar för lånet i enlighet med borgensförbindelsen

En borgensman svarar för lånet eller en viss del av lånet med sin personliga egendom. Vid proprieborgen har borgenären (fordringsägaren) rätt att direkt kräva borgensmannen på skulden.

Borgensmännen kan vara flera till antalet varvid varje borgensman ansvarar solidariskt för skulden. En skuld som förfallit till betalning kan infordras av vem som helst av borgensmännen. Om borgensmannen blir tvungen att betala skulden, har han rätt att av gäldenären erhålla det belopp som han utifrån borgen betalat till borgenären. Borgensmannen innehar samma rätt gentemot de övriga solidariskt ansvariga borgensmännen i förhållande till antalet borgensmän till den del som betalningen överstiger borgensmannens andel av den förfallna primära skulden.

En privatkund som söker ägarbostadslån kan beviljas statsborgen för lånet. Bankerna förmedlar statsborgen i samband med sina beslut om bostadslån. Ett bostadslån med statsborgen kan uppgå till högst 85 procent av bostadens anskaffningsvärde eller kostnadskalkylen för byggande av ett egnahemshus. Ytterligare information om statsborgen finns under ”Nyttiga länkar” till höger på sidan.

Vid pantsättning ställs pantsättarens egendom som säkerhet för lånet

En pant är egendom som gäldenären (låntagaren) eller någon annan ställer som säkerhet för ett lån. Betalas lånet inte får borgenären sälja den egendom som ställts som säkerhet och använda intäkterna från försäljningen till betalning av lånet.

Borgenären fastställer självständigt värdet på den egendom som ställs som säkerhet. Säkerhetsvärdet är inte detsamma som objektets verkliga värde. Till exempel beräknar banken säkerhetsvärdet för en fastighet eller bostadsaktier genom att subtrahera en viss säkerhetsmarginal från objektets verkliga värde. Genom detta försäkrar sig banken om att återbetalningen av lånet inte äventyras, om objektets verkliga värde sjunker. Banken kan dock inte kräva tilläggssäkerheter av sina privatkunder på grund av en normal nedgång i värdet på säkerheten.

Utöver bostadsaktier och fastigheter godtar bankerna som säkerhet till exempel insättningar och börslistade aktier. Vid beräkningen av säkerhetsvärden för dessa subtraherar banken också säkerhetsmarginalen för den aktuella tillgången från tillgångens verkliga värde.

Banken är skyldig att ge borgensmän och pantsättare information

Före avtalsteckning är borgenären skyldig att ge borgensmän och pantsättare upplysningar. Detta omfattar bland annat de skulder som säkerheten gäller och gäldenärens sådana förpliktelser och andra omständigheter som anknyter till gäldenärens betalningsförmåga och som kan antas vara av betydelse för borgensmannen eller pantsättaren. Borgensmannens eller pantsättarens ansvar kan jämkas om borgenären försummat sin informationsskyldighet.

Kom ihåg följande om du förbinder dig till borgensman eller att ställa en pant

Gör följande innan du förbinder dig till borgensman eller att ställa en pant:

• Fråga gäldenären själv om hans ekonomi.
• Ta reda på borgens- eller pantförbindelsens innehåll och omfattning.
• Fråga om alla oklara punkter innan du undertecknar avtalet.
• Ska du svara för bara en del av skulden eller svara för skulden bara en viss tid ska du se till att villkoren skrivs in i avtalet.
• Se till att du får ett eget exemplar av borgens- eller pantförbindelsen och kopior av de skuldebrev inklusive amorteringshandlingar som förbindelsen gäller. Förvara dem på ett säkert ställe.
• Var alltid beredd på att du kan bli tvungen att svara för den förbindelse som du gett.

21.11.2012