Kulutusluotot
Tarjolla on monenlaisia kulutusluottovaihtoehtoja: esimerkiksi luotolliset tilit ja korttiluotot, osamaksu sekä velkakirjalainat. Osamaksu ja velkakirjalainat sopivat kertahankintoihin, kun taas luotolliset tilit ja korttiluotot antavat joustavaa maksuvaraa.
Kulutusluottoja myöntävät monet eri tahot. Pankkien lisäksi kulutusluottoja myöntävät rahoitus- ja luottokorttiyhtiöt, yksittäiset kaupat ja niiden keskusliikkeet, matkanjärjestäjät ja postimyyntiyritykset. Markkinoilla on myös useita pikaluottoja tarjoavia yrityksiä, jotka tarjoavat tyypillisesti pienehköjä, alle kolmen kuukauden pituisia luottoja matkapuhelimen ja internetin välityksellä.
Kulutusluotoista perittävät kustannukset vaihtelevat suuresti. Kulutusluoton ottajan on syytä perehtyä tarkasti luottoehtoihin, luotosta perittävään korkoon ja muihin maksuihin. Todellinen vuosikorko kannattaa aina ottaa huomioon myös lyhytaikaisissa luotoissa.
Kulutusluottoja käytettäessä voi ylivelkaantua huomaamatta eli luotonottoa kannattaa harkita huolella. Velanhoitomenojen kasvuun tulisi aina varautua esimerkiksi korkotason nousun varalta.
Kulutusluottoa ottaessasi tarkista aina, kuka luoton myöntää. Esimerkiksi kodinkoneita tai huonekaluja ostettaessa lainan myöntää usein erillinen rahoitusyhtiö, vaikka sopimus tehdäänkin kaupassa.
Luotollinen tili
Luotollinen tili sopii pienehköön lainantarpeeseen. Tällöin tilillä on tarvittaessa käytettävissä ennalta sovitun suuruinen limiitti. Tilille maksettavat suoritukset, esimerkiksi palkka, vähentävät käytettyä limiittiä.
Korko lasketaan käytössä olevan luottomäärän mukaan. Jos tili on pitkään lainan puolella, saattavat korot ja muut kustannukset helposti nousta korkeiksi.
Korttiluotto/luottokortti
Korttiluottoa voidaan käyttää monipuolisena maksuvälineenä. Luottokortit voidaan jakaa yleisluottokortteihin ja erityisluottokortteihin.
- Yleisluottokortit ovat yleensä kansainvälisiä luottokortteja, jotka käyvät maksuvälineenä suuressa osassa liikkeitä Suomessa ja ulkomailla sekä internetissä. Myös käteisnostot ja laskujenmaksu kortilla ovat usein mahdollisia.
- Erityisluottokortit käyvät maksuvälineenä vain kortin myöntäneessä liikkeessä ja sen kanssa samaan ryhmään kuuluvissa liikkeissä tai yhteistyöliikkeissä.
Luottokortista peritään vuosimaksun lisäksi muita kuluja, kuten lainan korko. Laskun voi yleensä maksaa joko kertasuorituksena eräpäivänä tai ennalta sovitun suuruisina kuukausilyhennyksinä. Kuukausilyhennyksiä käytettäessä maksettavien korkojen määrä kasvaa.
Osamaksu
Osamaksua käytetään usein luottomuotona esimerkiksi autokaupassa. Ostettavan esineen omistusoikeus ei siirry heti ostajalle: myyjä voi pidättää joko oikeuden esineen takaisin ottamiseen tai omistusoikeuden esineeseen siihen asti, kun joko koko hinta tai ainakin määrätty osa maksueristä on maksettu.
Velkakirjalaina
Pankin myöntämä velkakirjalaina sopii hyvin suurempia hankintoja varten. Velkakirjalainassa lainanottaja saa sovitun lainamäärän käyttöönsä ja sitoutuu maksamaan sen takaisin sovitun maksuohjelman mukaisesti.
Velkoja saattaa haluta lainasummalle ulkopuolisen vakuuden (takauksen tai pantin). Lainanottajan ja erityisesti mahdollisen takaajan on hyvä muistaa, että laina voidaan periä kokonaisuudessaan takaajalta tai pantista, jos laina jostain syystä jää velalliselta hoitamatta.
Pikaluotto
Pikaluotolla tarkoitetaan yleensä vakuudetonta, alle kolmen kuukauden pituista lainaa, jota tarjotaan matkapuhelimen tai internetin kautta. Pikaluottotoiminta on viime vuosina laajentunut Suomessa voimakkaasti, ja pikaluottoja tarjoavia yrityksiä on markkinoilla runsaasti.
Vaikka Finanssivalvonta ei valvo pikaluottoja tarjoavia yrityksiä, Fiva antaa rahoitusmarkkinoiden valvojan ominaisuudessa tietoa pikaluotoista. Sivun oikean reunan linkistä löytyy yleisimpiä pikaluottoihin liittyviä kysymyksiä vastauksineen. Kuluttajaviranomaiset voivat puuttua toimintaan silloin, jos se on kuluttajien kannalta sopimatonta. Kuluttajien asemaa turvaa kuluttajalainsäädäntö.
26.5.2011