Lainat ja rahoitus 

Laina on usein tarpeen, kun tehdään suuria hankintoja. Koska kyseessä on taloudellisesti merkittävä ja pitkäaikaista sitoutumista vaativa sopimus, kannattaa lainatarjouksia pyytää usealta taholta, ja valita saaduista vaihtoehdoista omaan tilanteeseen parhaiten sopiva.

Lainatarjouksia pyydettäessä ja tarjousten sopivuutta arvioitaessa kannattaa kiinnittää huomiota lyhennystapaan, korkoon ja korkomarginaaliin sekä erilaisiin lainasta perittäviin kuluihin ja maksuihin. Tyypillisiä kuluja ja maksuja ovat esimerkiksi luotonvarausprovisio, järjestelypalkkio ja toimitusmaksu. Koron lisäksi nämä kaikki vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Lainaa otettaessa oma maksukyky kannattaa arvioida huolellisesti. Kaikkien lainanhoitomenojen jälkeen tulisi jäädä rahaa myös normaaliin elämiseen ja vielä hieman säästöönkin mahdollisia ennakoimattomia menoja varten. Jos jo lainaa otettaessa laina mitoitetaan siten, että kaikki maksueriin liittyvät joustovarat on jo käytetty, ei taloudellisen tilanteen huonontuessa enää ole lainaan liittyvien maksujen uudelleenjärjestelyssä tarvittavaa liikkumavaraa. Lainaa otettaessa on hyvä pitää mielessä, että lainan kustannukset saattavat kasvaa, jos korot nousevat. Lisäksi lainan kustannuksia kasvattavat nostamisen yhteydessä perittävät maksut.

Lainahakemusta varten pankit vaativat selvityksen lainan hakijan maksukyvystä. Tässä yhteydessä lainan hakijalta kysytään tulot, menot, varallisuus ja muut velat. Maksukyvystä tehtävä selvitys hyödyttää myös lainan hakijaa ja auttaa arvioimaan omia mahdollisuuksia maksaa laina takaisin. Hakija itse vastaa antamiensa tietojen oikeellisuudesta ja siten tehdyn arvion realistisuudesta. Harhaanjohtavien tietojen antaminen voi olla myös lainan irtisanomisperuste.

Lainan antajalla on velvollisuus kertoa laina- ja muista sopimusehdoista. Tästä huolimatta lainan hakijan pitää itse selvittää lainasopimuksen sisältö ja lainaehdot ennen kuin allekirjoittaa lainasopimuksen.

Jos lainasta selviytyminen jostain syystä hankaloituu, kannattaa lainanottajan mahdollisimman varhaisessa vaiheessa ottaa yhteys lainan antajaan. Kun yhteyttä otetaan riittävän ajoissa, on asiakkaan ja pankin yhdessä helpompi sopia lainan maksamiseen liittyvistä järjestelyistä, kuten lyhennysten lykkäyksestä tai kokonaan uudesta maksuohjelmasta. Esimerkiksi viivästyneiden maksujen aiheuttama maksuhäiriömerkintä kaventaa järjestelymahdollisuuksia merkittävästi.

23.11.2010