Tulot pienenevät, menot kasvavat?
Asuntovelallisen taloudelliseen tilanteeseen voivat vaikuttaa monenlaiset tuloja pienentävät tai menoja kasvattavat tilanteet. Lainanhoitokykyyn saattaa vaikuttaa esimerkiksi taloyhtiössä tehtävä suuri remontti, oma työttömyys, lomautus, työkyvyttömyys tai lapsen syntymä.
Laina-asiakas voi suojautua taloudellisen tilanteensa muuttumiselta eri tavoin:
- Lainaan liitetään erillinen suojaustuote eli lainaturvavakuutus.
- Varaudutaan muutostilanteisiin omalla ennakkosäästämisellä.
Lainaturvavakuutus
Tulojen pienenemiseen liittyvien riskien hallintaa varten pankit myyvät vakuutusyhtiöiden myöntämiä lainan takaisinmaksamisen turvaavia lainaturvavakuutuksia. Vakuutuksella voidaan suojautua esimerkiksi työttömyyden, puolison kuoleman tai toisen velallisen sairastumisen varalta.
Erilaisten lainaturvavakuutusten sisältö saattaa poiketa toisistaan huomattavasti, joten niiden vertailu kannattaa. Toisaalta lainaturvavakuutus myönnetään lainan yhteydessä eikä toisen pankin kautta myytävää lainaturvavakuutusta voi ottaa.
Ennen lainaturvavakuutuksen ottamista kannattaa selvittää muun muassa seuraavat asiat:
- Millaisiin riskeihin lainaturvalla voi ja kannattaa varautua? Tarjolla on erilaisia lainaturvavakuutuksia, jotka sisältävät esimerkiksi kuolemanvaravakuutuksen ja vakuutuksen työttömyyden, pysyvän tai tilapäisen työkyvyttömyyden tai tapaturmaisen pysyvän haitan varalta.
- Millaisin ehdoin lainaturvan perusteella on mahdollista saada vakuutuskorvausta? Esimerkiksi pysyvän haitan korvattavuus saattaa edellyttää vakavaa haittaa.
- Kuinka pitkään lainaturvan perusteella on mahdollista saada vakuutuskorvausta? Esimerkiksi työkyvyttömyysvakuutuksessa ja työttömyysvakuutuksessa korvauksen maksaminen on voitu rajoittaa 12 kuukauteen, ja työttömyysvakuutuksessa korvauksen uudelleen maksamiselle voi olla kuuden kuukauden työssäoloedellytys.
- Mitkä ovat lainaturvan kustannukset suhteessa mahdollisiin vakuutuskorvauksiin?
- Millaisia vaihtoehtoja lainaturvalle on? Ovatko täydentävät lakisääteiset ja vapaaehtoiset turvajärjestelmät ja vakuutukset perheen tuloihin ja varoihin nähden riittäviä? Kannattaa muistaa, että lainaturvavakuutus on aina sidottu lainaan. Toisin sanoen jos turvaa tarvitaan, sitä ei voi käyttää muuhun.
Lainaturvavakuutusten arviointi ja kustannusten vertailu kannattaa tehdä samalla kun arvioi omaan talouteensa liittyviä mahdollisia riskejä. Riskien arvioinnissa kannattaa myös selvittää, mitä esimerkiksi aiemmin otettu henkivakuutus korvaa ja mihin lakisääteinen turva tai ansiosidonnaiset työttömyyskorvaukset riittävät.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fine on tehnyt lainaturvavakuutuksista laajan vertailun. Linkki vertailuun löytyy tämän sivun oikean reunan Muualla verkossa -osiosta.
Oma puskuri antaa pelivaraa
Tulojen ja menojen muutoksiin voi varautua myös omalla ennakoivalla toiminnalla: lainanhoitotilillä tai muulla parempaa tuottoa tarjoavalla tilillä voi pitää ylimääräistä puskurirahastoa. Puskurirahastoa voi kasvattaa hyvän taloudellisen tilanteen aikana maksamalla tilille enemmän kuin lainan maksuerä on.
Tilille maksettava suoritus voi olla esimerkiksi samansuuruinen kuin vastaavan kiinteäkorkoisen lainan maksuerä olisi. Näin tilille kertyneitä varoja voidaan myöhemmin taloudellisen tilanteen heikentyessä käyttää osana kasvanutta maksuerää ilman, että tilille maksettavaa suoritusta kasvatetaan. Riittävän suuri puskuri mahdollistaa myös tarvittaessa "maksuttomien" kuukausien pitämisen, jolloin lainan maksuerät otetaan kokonaan puskuritililtä ilman, että tilille tarvitsisi siirtää uutta rahaa.
28.4.2011