Eläkesäästäminen 

Monet yhteiskunnalliset muutokset mutta myös henkilökohtaiset syyt ovat lisänneet kiinnostusta vapaaehtoiseen yksilölliseen eläkesäästämiseen. Eläkesäästämisen tarkoituksena on täydentää eläkeajan lakisääteistä eläketurvaa. Eläkesäästäjä säästää osan työaikaisista tuloistaan ja käyttää säästöt myöhemmin eläkeaikana.

Eläkesäästämistuotteita ovat vapaaehtoiset yksilölliset eläkevakuutukset ja sidotut pitkäaikaissäästämissopimukset. Niille on tyypillistä pitkäaikainen sopimussuhde, sillä säästöt voidaan nostaa vasta eläkeiässä. Molemmat ovat verotuettuja eläkesäästämisen muotoja: säästäjä voi vähentää säästösumman verotuksessa, mutta säästövaroja nostettaessa sekä säästöpääoma että tuotot verotetaan pääomatulona.

Näillä sivuilla esitellään molempien eläkesäästämismuotojen keskeiset piirteet ja käydään läpi asioita, joita vapaaehtoista eläkesäästämistä harkitsevan kannattaa ottaa huomioon. Lainsäädäntö mahdollistaa myös siirtymisen eläkesäästämismuodosta toiseen, mutta vanhempien eläkevakuutusten osalta muutokset ovat mahdollisia vain, jos vakuutusyhtiö antaa siirto-oikeuden.

Vapaaehtoiset yksilölliset eläkevakuutukset

Vapaaehtoiset yksilölliset eläkevakuutukset ovat henkivakuutusyhtiöiden tarjoamia vakuutuksia. Kyseessä on vakuutusyhtiön ja vakuutuksenottajan välinen sopimus säästämisestä eläkeikää varten.  Eläkevakuutus voi olla sijoitussidonnainen, jolloin asiakas valitsee itse vakuutukseen liittyvät sijoitukset ja tuotto määräytyy näiden sijoituskohteiden arvon kehityksen perusteella, tai laskuperustekorkoinen, jolloin vakuutusyhtiö sijoittaa säästöt ja tuotto muodostuu sovitusta korosta ja mahdollisesta asiakashyvityksestä.

Sidottu pitkäaikaissäästäminen

Sidottu pitkäaikaissäästämissopimus tehdään sidotusta pitkäaikaissäästämisestä annetun lain puitteissa talletuspankin, sijoituspalveluyritysten tai rahastoyhtiöiden kanssa. Sopimuksen puitteissa eläkesäästäjä tallettaa säästämisvaroja säästämistilille ja sijoittaa säästöjä edelleen sijoituskohteisiin kuten talletuksiin, sijoitusrahasto-osuuksiin ja osakkeisiin. Tuotto määräytyy sijoituskohteiden arvon kehityksen perusteella.

Muistilista

• Muista, että säästöt ovat lähtökohtaisesti sidottuja eläkeikään asti. Työeläkelainsäädännön mukainen alin eläkeikä voi tulevaisuudessa muuttua.
• Mieti, millaisia sijoituskohteiden riskit ovat ja mikä on oma riskinsietokykysi. Sijoituskohteena olevien osakkeiden ja rahastojen arvot voivat laskea ja voit myös menettää pääomaasi.
• Vertaile eri palveluntarjoajien palveluja ja tarjolla olevia sijoituskohteita. Eläkesäästämiseen kuuluvat palvelut ja mahdolliset sijoituskohteet vaihtelevat paljon.
• Vertaile eri palveluntarjoajien veloittamia maksuja. Ota huomioon eläkesäästämisestä veloitetut kulut. Jos säästämisestä saatava tuotto jää pieneksi, kulut voivat muodostua suhteessa suuriksi.
• Muista, että sinulla on oikeus vaihtaa eläkesäästämismuotoa tai palveluntarjoajaa, mutta siirrosta peritään aina kuluja.
• Tutustu eläkesäästämisen verotukseen. Varoja ei veroteta säästämisaikana, vaan vasta varojen takaisinmaksun yhteydessä. Myös verotus voi tulevaisuudessa muuttua.

15.11.2011