Menettelytavat vakuutustuotteita myytäessä 

Ennen vakuutussopimuksen tekemistä annettavat tiedot

Ennen vakuutussopimuksen tekemistä vakuutusyhtiön tulee antaa vakuutuksen hakijalle vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuutuksen valitsemiseksi tarpeellisia tietoja. Tärkeää on, että asiakas saa riittävät tiedot, jotta hän voi arvioida tarjotun vakuutuksen sopivuutta ja vakuutusturvan kattavuutta sekä verrata yhtiön tarjoamia eri vaihtoehtoja.

Vakuutustarpeen arvioimisen kannalta vakuutusyhtiön on yleensä selvitettävä, johtaisiko tarjottu vakuutus päällekkäiseen vakuutusturvaan asiakkaalla jo olevien vakuutusten kanssa. Vakuutuksen valitsemisessa tarpeellisia tietoja ovat esim. tiedot yhtiössä tarjolla olevista vakuutustuotteista, vakuutusmaksuista ja sopimusehdoista.

Vakuutusyhtiön tulee ennen sopimuksen tekemistä kiinnittää huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin. Esim. matkavakuutuksessa yhtiön tulee kertoa, jos vakuutusturva ei ole voimassa tietyissä maissa. Vastuuvakuutuksessa puolestaan on esim. kerrottava, jos vakuutusehtojen mukaan korvausta ei makseta, kun vahinko on aiheutunut lainatulle tai säilytettävänä olevalle omaisuudelle.

Se, mitä tietoja vakuutusyhtiön kussakin yksittäisessä myyntitilanteessa tulee antaa, riippuu vakuutuksen laadusta ja vakuutuksen ottamiseen liittyvistä olosuhteista. Jos vakuutus myydään kuluttajalle internetissä, postitse, puhelimitse tai muulla tavoin niin, etteivät asiakas ja vakuutusyhtiön edustaja tapaa toisiaan, tulee vakuutusyhtiön lisäksi antaa asiakkaalle kuluttajansuojalaissa määritellyt ennakkotiedot vakuutusyhtiöstä, vakuutuksesta, vakuutussopimuksesta ja oikeussuojakeinoista.

Vakuutussopimuksen tekemisen jälkeen annettavat tiedot

Vakuutussopimuksen tekemisen jälkeen vakuutusyhtiön tulee ilman aiheetonta viivytystä antaa vakuutuksenottajalle vakuutuskirja ja vakuutusta koskevat sopimusehdot. Vakuutuskirja sisältää tiedot vakuutussopimuksen keskeisestä sisällöstä, kuten sopimusosapuolista, vakuutusmuodosta, vakuutuksen voimassaolosta ja vakuutusmaksusta sekä muista mahdollisista vakuutusta koskevista erityisistä ehdoista.

Vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle vuosittain tiedon vakuutusmäärästä ja muista seikoista, joilla on vakuutuksenottajalle ilmeistä merkitystä. Vakuutusyhtiön vuositiedotteessa kerrotaan esimerkiksi vakuutuksen kohde, vakuutusturvan sisältö, vakuutusmaksu, vakuutuksen omavastuu, ja henkilövakuutuksessa takaisinostoarvo sekä edunsaajamääräys.

Korvaustoiminta ja -palvelut

Vakuutustoimintaan kuuluu oleellisena osana korvaustoiminta. Korvaustoiminnan ja -palvelun sisältö vaihtelee huomattavasti riippuen mm. vakuutustyypistä ja vakuutussopimuksen sisällöstä. Henkivakuutuksissa korvaustoiminta tarkoittaa yksinkertaisimmillaan sitä, että vakuutusyhtiö maksaa korvauksensaajan tilille hänelle sopimusehtojen mukaan kuuluvan rahamääräisen vakuutuskorvauksen. Muissa vapaaehtoisissa henkilövakuutuksissa ja omaisuusvakuutuksissa vakuutusyhtiön rooli vakuutustapahtuman selvittelyssä, korvaustoiminnassa ja -palvelun antajana on usein laajempi.

Yhteydenotto vakuutusyhtiöön

Kun vahinkotapahtuma on sattunut, asiakas ottaa yleensä yhteyttä vakuutusyhtiöön. Tämän jälkeen vakuutusyhtiö antaa tarvittaessa asiakkaalle tietoja vakuutuksen sisällöstä ja korvauksen hakemismenettelystä. Yhtiö neuvoo asiakkaalle, mitä tietoja hänen tulee toimittaa korvauskäsittelyä varten. Asiakkaalle tulee kertoa myös korvausvaatimuksen vanhentumisajasta ja sen merkityksestä. Jos saman vakuutustapahtuman johdosta voi olla mahdollista saada korvausta useasta eri vakuutuksesta, vakuutusyhtiö selvittää yhdessä asiakkaan kanssa näitä mahdollisuuksia ja niihin liittyviä menettelytapoja. Tavoitteena on, että asiakas saa kaikki ne korvaukset, jotka hänelle lain ja vakuutussopimuksen mukaan kuuluvat, vaikka hän ei niitä itse osaisi hakeakaan.

Vakuutuskorvauksen maksaminen

Vakuutusyhtiön tulee maksaa vakuutuskorvaus joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluessa siitä, kun se on saanut tarpeelliset tiedot korvauksen maksua varten. Jos korvauksen määrä ei ole selvä, vakuutusyhtiö maksaa kuitenkin aina ns. riidattoman osan korvauksesta ja samalla ilmoittaa asiakkaalle, ettei riidattoman osan vastaanottaminen vaikuta hänen oikeuteensa saada mahdollisia lisäkorvauksia. Jos korvauskäsittely viivästyy, asiakkaalle tulee ilmoittaa viivästymisestä ja sen syistä. Viivästyneelle korvaukselle vakuutusyhtiö maksaa oma-aloitteisesti viivästyskorkoa lain ja vakuutusehtojen mukaisesti.

Täyttääkseen vakuutussopimukseen perustuvan korvausvelvollisuutensa vakuutusyhtiö voi käyttää vahingon selvittelyssä ja korvaustoiminnassa apuna yhteistyökumppaneita. Esim. ajoneuvovakuutuksessa vaurioituneen ajoneuvon voi tarkastaa vakuutusyhtiön vahinkotarkastaja tai se voidaan tarkastaa ja korjata vakuutusyhtiön nimeämässä autokorjaamossa. Kotivakuutuksessa voidaan vahingon selvittämiseksi suorittaa esim. kosteuskartoitus. Vahinkotarkastuksessa tarkastaja toteaa vahinkojen laadun ja arvioi vahingon määrän. Jos vahingon syy on tiedossa, vahinkotarkastaja voi myös alustavasti ottaa kantaa vahingon korvattavuuteen ja tarkoituksenmukaiseen korjaustoimeen ja -tapaan. Vahingon tarkastaminen ei ole lupaus siitä, että vahinko korvataan vakuutuksesta, vaan korvauspäätöksen vahingosta tekee aina vakuutusyhtiö erikseen.

Vakuutusyhtiön tulee vahinkotarkastuksen yhteydessä tai muutoin huolehtia siitä, että asiakas tietää, mikä on vakuutusyhtiön rooli ja vastuu korvaustilanteessa. Asiakkaan on tärkeää tietää esim.se, että autokorjaamon tai muun yrityksen kanssa tehtävän korjaussopimuksen osapuolena on asiakas, vaikka vakuutusyhtiö olisikin vakuutuksen perusteella laskun maksaja. Tällöin myös korjaustyön valvonta kuuluu asiakkaalle. Vastaavasti esimerkiksi sairaskulu- tai vapaaehtoisessa tapaturmavakuutuksessa asiakkaalle tulee kertoa, jos johonkin vakuutuksesta korvattavaan hoitotoimenpiteeseen tulee pyytää etukäteen maksusitoumus vakuutusyhtiöltä.

29.11.2010